Διαδικασία Διαμεσολάβησης

1.1. Ο Χρηματοοικονομικός Επίτροπος (ο “Επίτροπος”) δύναται, κατόπιν αίτησης Χρεώστη, να διορίσει διαμεσολαβητή μεταξύ της Τράπεζας και του Χρεώστη για σκοπούς αναδιάρθρωσης πιστωτικών διευκολύνσεων.
 
1.2 Δικαίωμα υποβολής αίτησης έχει ο Χρεώστης, στις εξής περιπτώσεις:
 

1. Σε πιστωτική διευκόλυνση, η οποία παρουσιάζει καθυστερήσεις ή υπερβάσεις, η αίτηση υποβάλλεται, εντός δεκατεσσάρων (14) ημερών, από την ημερομηνία κατά την οποία ο Χρεώστης έχει υποβάλει ΚΠΟΣ , προς την Τράπεζα, όπως εκάστοτε καθορίζονται από την περί της Διαχείρισης Καθυστερήσεων Οδηγία, της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου.

 

2. Σε περίπτωση που η αίτηση δεν υποβλήθηκε, εντός του πιο πάνω χρονικού πλαισίου, πρέπει να υποβάλλεται, εντός τριάντα (30) εργάσιμων ημερών, από την ημερομηνία κατά την οποία η Τράπεζα υπέβαλε, εγγράφως, την πρώτη πρόταση αναδιάρθρωσης πιστωτικής διευκόλυνσης προς τον Χρεώστη ή κατά την οποία αποστάλθηκε επιστολή αρνητικής απόφασης από την Τράπεζα.

 
 

3. Σε περίπτωση που η Τράπεζα δεν υποβάλει πρόταση αναδιάρθρωσης ή δεν αποστείλει επιστολή αρνητικής απόφασης, εντός έξι (6) μηνών, από την ημερομηνία της υποβολής της ΚΠΟΣ από τον χρεώστη, ο Χρεώστης δύναται να υποβάλει την αίτηση, εντός τριάντα (30) εργάσιμων ημερών, από την παρέλευση της εξάμηνης προθεσμίας.

 
Σε περίπτωση πιστωτικής διευκόλυνσης, η οποία κατά τις 19/12/2023 ήταν τερματισμένη, η αίτηση πρέπει να υποβληθεί μέχρι τις 19/6/2024. Μετά την εν λόγω ημερομηνία το δικαίωμα υποβολής αίτησης παύει να ισχύει για αυτές τις περιπτώσεις.
 
Νοείται επιπρόσθετα των πιο πάνω ότι, ο Χρεώστης πρέπει να έχει υποβάλει, προηγουμένως, ΚΠΟΣ στην Τράπεζα.
 
1.3. Ο Χρεώστης, με την υποβολή αίτησης, καταβάλλει τέλος ύψους €20 στον Επίτροπο σε έναν από τους τραπεζικούς λογαριασμούς του

1.4. Η αίτηση του Χρεώστη πρέπει να περιλαμβάνει τα ακόλουθα στοιχεία:

(α) την ημερομηνία πρώτης επαφής μεταξύ Χρεώστη και Τράπεζας,

(β) το στάδιο στο οποίο βρίσκεται η διαδικασία αναδιάρθρωσης,

(γ) τους λόγους για τους οποίους κρίνει απαραίτητο το διορισμό διαμεσολαβητή,

(δ) στοιχεία και πληροφορίες που αφορούν την πιστωτική διευκόλυνση, τις καθυστερήσεις/ υπερβάσεις, την πρόταση αναδιάρθρωσης της Τράπεζας (εάν υποβλήθηκε) ή την επιστολή τερματισμού της πιστωτικής διευκόλυνσης της Τράπεζας (εάν υποβλήθηκε), και οποιαδήποτε άλλα στοιχεία είναι απαραίτητα για τη διαδικασία διαμεσολάβησης.
 
Νοείται περαιτέρω ότι, σε περίπτωση που η Τράπεζα δεν υποβάλει πρόταση αναδιάρθρωσης πιστωτικής διευκόλυνσης ή δεν αποστείλει επιστολή αρνητικής απόφασης εντός έξι (6) μηνών από την ημερομηνία της αναφερόμενης στην παράγραφο (α) υποβολής κατάστασης σχετικών οικονομικών στοιχείων από τον Χρεώστη, ο Χρεώστης δύναται να υποβάλει την αίτηση, εντός χρονικού διαστήματος τριάντα (30) εργάσιμων ημερών από την παρέλευση της προαναφερθείσας εξάμηνης προθεσμίας.
 
1.5 Ο Επίτροπος διορίζει διαμεσολαβητή, εντός 3 εργάσιμων ημερών, και ενημερώνει άμεσα γραπτώς την Τράπεζα και τον Χρεώστη.
Νοείται ότι, ο χρόνος της διαμεσολαβητικής διαδικασίας υπολογίζεται από την πρώτη συνάντηση, στην οποία ο διαμεσολαβητής εισπράττει την αμοιβή του.
Νοείται περαιτέρω ότι, ο διαμεσολαβητής υπογράφει δήλωση εμπιστευτικότητας που του προωθεί ο Επίτροπος και την υποβάλει, μαζί με τις αποδείξεις είσπραξης.

1.6 Η Τράπεζα οφείλει να διευθετήσει συνάντηση με τον Χρεώστη παρουσία του διαμεσολαβητή, εντός πέντε (5) εργάσιμων ημερών από την ενημέρωση της από τον Επίτροπο.

1.7 Το κόστος για τη χρήση των υπηρεσιών του διαμεσολαβητή δεν δύναται να υπερβαίνει τα €500 και κατανέμεται κατά 20% στον Χρεώστη και 80% στην Τράπεζα.
 
Βάσεις της ερμηνευτικής εγκυκλίου με αρ. 2/2024, ο  Επίτροπος καθόρισε το κόστος για τη χρήση των υπηρεσιών του διαμεσολαβητή ως εξής:
 
(α)        Για υπό αναδιάρθρωση πιστωτικές διευκολύνσεις μέχρι €100 000, ο Χρεώστης οφείλει να καταβάλει στο διαμεσολαβητή €80 και η Τράπεζα €320.
 
(β)        Για υπό αναδιάρθρωση πιστωτικές διευκολύνσεις άνω των €100 000, ο Χρεώστης οφείλει να καταβάλει στο διαμεσολαβητή €100 και η Τράπεζα €400.

1.8 Ο Χρεώστης δύναται οποτεδήποτε να υποβάλει αίτηση στον Επίτροπο για διακοπή της διαδικασίας διαμεσολάβησης, οπότε επιβαρύνεται εξ’ ολοκλήρου με το κόστος για τη χρήση των υπηρεσιών του διαμεσολαβητή.
 
2.1 Ο διαμεσολαβητής μετά το πέρας της διαδικασίας υποβάλλει στον Επίτροπο έκθεση επί της διενεργηθείσας διαμεσολάβησης, στην οποία περιλαμβάνεται μεταξύ άλλων κατά πόσο έχει επιτευχθεί ή όχι συμφωνία.

2.2 Η διαδικασία του διορισμού διαμεσολαβητή, της διαμεσολάβησης και της υποβολής πρότασης από την Τράπεζα προς τον Χρεώστη, όπως αυτή προκύπτει μετά την αποπεράτωση της διαδικασίας διαμεσολάβησης, δε δύναται να υπερβαίνει συνολικά το διάστημα του ενός (1) μήνα. Ο σχετικός χρόνος μπορεί να παραταθεί από τον Επίτροπο για ακόμα 1 μήνα αν συντρέχει σοβαρός λόγος.

2.3 Ο Χρεώστης διατηρεί το δικαίωμα όπως εντός πέντε (5) εργάσιμων ημερών από την ημερομηνία υποβολής σε αυτόν της πρότασης της Τράπεζας, όπως αυτή προκύπτει μετά την αποπεράτωση της διαδικασίας διαμεσολάβησης, απευθυνθεί στην Επιτροπή Επίλυσης Διαφορών η οποία διορίζεται από την Τράπεζα σύμφωνα με την Οδηγία.

2.4 Η Τράπεζα δεν δύναται να κινήσει δικαστική διαδικασία ή διαδικασία πώλησης ενυπόθηκου ακινήτου ή διαδικασία λήψης κατοχής/πώλησης ακινήτου που αποτελεί αντικείμενο χρηματοδοτικής μίσθωσης εναντίον Χρεώστη λόγω μη εκπλήρωσης υποχρεώσεων του που απορρέουν από πιστωτική διευκόλυνση, πριν την ολοκλήρωση της διαδικασίας διαμεσολάβησης, εκτός εάν ο Χρεώστης δεν ασκήσει οποιαδήποτε δικαιώματα του εντός της καθοριζόμενης προθεσμίας.

3.1 Η διαδικασία διαμεσολάβησης εφαρμόζεται μόνο σε περιπτώσεις διαδικασιών αναδιάρθρωσης πιστωτικών διευκολύνσεων Χρεωστών όπου:

(α) “χρεώστης” σημαίνει:-

1. φυσικό πρόσωπο που δεν τελεί υπό καθεστώς πτώχευσης, ή

 

2. νομικό πρόσωπο νομίμως εγγεγραμμένο που δεν τελεί υπό καθεστώς εκκαθάρισης του οποίου ο ετήσιος κύκλος εργασιών κατά το έτος που προηγείται του έτους εντός του οποίου υποβάλλεται το παράπονο στον Επίτροπο, δεν υπερβαίνει τις €350.000 (αλλά δεν περιλαμβάνει χρηματοδοτική επιχείρηση), ή φιλανθρωπικό ίδρυμα, σωματείο, ένωση προσώπων, καταπίστευμα ή ταμείο προνοίας (αλλά δεν περιλαμβάνει χρηματοδοτική επιχείρηση) των οποίων τα ετήσια έσοδα ή καθαρό ενεργητικό (ανάλογα με την περίπτωση) κατά το έτος που προηγείται του έτους εντός του οποίου υποβάλλεται η αίτηση στον Επίτροπο δεν υπερβαίνουν τις €250.000,

(β)  «πιστωτική διευκόλυνση» σημαίνει-

1. δάνειο ή όριο υπεραναλήψεως ή όριο πιστωτικής κάρτας συνολικής συμβατικής υποχρέωσης μέχρι του ποσού των τριακοσίων πενήντα χιλιάδων ευρώ (€350.000), το οποίο εκδόθηκε αρχικά από πιστωτικό ίδρυμα σε χρεώστη ή/και τροποποιήθηκε ή/και αντικαταστάθηκε και το οποίο εξασφαλίζεται με υποθήκη ή με σύμβαση εκχώρησης εξασφάλισης που κατατέθηκε στο Τμήμα Κτηματολογίου και Χωρομετρίας επί ακινήτου που χρησιμοποιείται ως κύρια κατοικία ή ως επαγγελματική στέγη, η εκτιμημένη αξία τις οποίας δεν υπερβαίνει τις τριακόσιες πενήντα χιλιάδες ευρώ (€350.000) και επτακόσιες πενήντα χιλιάδες ευρώ (€750.000), αντίστοιχα· ή

 
(ii)        χρηματοδοτική μίσθωση ακινήτου, το οποίο χρησιμοποιείται ως κύρια κατοικία ή ως επαγγελματική στέγη, η εκτιμημένη αξία της οποίας δεν υπερβαίνει τις τριακόσιες πενήντα χιλιάδες ευρώ (€350.000) και επτακόσιες πενήντα χιλιάδες ευρώ (€750.000), αντίστοιχα, συνολικής συμβατικής υποχρέωσης μέχρι του ποσού των τριακόσιων πενήντα χιλιάδων ευρώ (€350.000):
 
Νοείται ότι, η εκτίμηση της αξίας της κύριας κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης διενεργείται από εκτιμητή μέλος του Επιστημονικού και Τεχνικού Επιμελητηρίου Κύπρου·
 
(γ)        «τερματισμένη πιστωτική διευκόλυνση» σημαίνει την πιστωτική διευκόλυνση η οποία ήταν τερματισμένη κατά την ημερομηνία έναρξης της ισχύος του περί της Σύστασης και Λειτουργίας του Ενιαίου Φορέα Εξώδικης Επίλυσης Διαφορών Χρηματοοικονομικής Φύσεως (Τροποποιητικού) Νόμου του 2023·

(δ)        “κύρια κατοικία” σημαίνει κατοικία που χρησιμοποιείται για τη διαμονή του ιδιοκτήτη της ή την υπό ανέγερση κατοικία που θα χρησιμοποιείται για τη διαμονή του ιδιοκτήτη της ή σε περίπτωση σύμβασης χρηματοδοτικής μίσθωσης, του αντισυμβαλλόμενου στη σύμβαση, μισθωτή της, για περίοδο τουλάχιστον 6 μηνών κατ’ έτος.

(ε) “επαγγελματική στέγη” σημαίνει ακίνητο το οποίο χρησιμοποιείται ως χώρος στέγασης και διεξαγωγής των επιχειρηματικών ή/και εμπορικών δραστηριοτήτων της επιχείρησης του χρεώστη και το οποίο είναι απαραίτητο για τη συνέχιση της λειτουργίας αυτής.


(ζ) “αναδιάρθρωση” σημαίνει οποιαδήποτε ενέργεια από την Τράπεζα η οποία επιφέρει αλλαγές στους όρους ή/και προϋποθέσεις πιστωτικής διευκόλυνσης και αποσκοπεί στην αντιμετώπιση υφιστάμενων ή αναμενόμενων δυσκολιών στην εκ μέρους του χρεώστη εξυπηρέτηση της πιστωτικής διευκόλυνσης σύμφωνα με το υφιστάμενο πρόγραμμα αποπληρωμής.
 
(η) «ΚΠΟΣ» σημαίνει την κατάσταση προσωπικών οικονομικών στοιχείων, η οποία περιλαμβάνεται στο Μέρος ΙΙΙ του Κώδικα, επί του Παραρτήματος 2, της περί της Διαχείρισης Καθυστερήσεων Οδηγίας, της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου.
 
Για περισσότερες πληροφορίες μπορείτε να επισκεφθείτε την ιστοσελίδα του Επιτρόπου:
ΕΝΙΑΙΟΣ ΦΟΡΕΑΣ ΕΞΩΔΙΚΗΣ ΕΠΙΛΥΣΗΣ ΔΙΑΦΟΡΩΝ ΧΡΗΜΑΤΟΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗΣ ΦΥΣΗΣ - Χρηματοοικονομικός Επίτροπος (financialombudsman.gov.cy)